党的十九届五中全会提出：“加快建设现代化经济体系，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。为保障新发展格局高质量构建，降低企业交易成本是重要的工作任务，其关键是解决市场中各交易环节因信息不对称造成的交易成本过高问题，如中小微企业因信息不对称导致的融资难和融资贵问题等。解决这些问题的关键是发挥信用在经济运行中的作用，需要征信机构作为主体在供给侧向市场提供丰富的信用服务产品。

一、征信行业发展历程

征信行业发源于十九世纪的欧洲，伴随着商品经济的出现，交易双方了解彼此信用状况变得越来越困难，因而催生了征信行业的萌芽与发展。各国征信机构在经历了十九世纪的雏形阶段后，结合各自国情形成了差异化的运营模式，目前形成了3种主流的征信行业模式：以美国为代表的市场主导型、以欧洲为代表的政府主导型和以日本为代表的会员制模式。中国征信所是中国最早的征信机构，1932年由浙江兴业银行的章乃器等人创建。我国在改革开放前的计划经济时代，征信机构淡出经济领域。2006年3月，中国人民银行征信中心成立。2013年，《征信业条例》正式实施，2014年，国内首批企业征信牌照开始下发。根据人民银行官网显示的数据，国内除人行征信中心以外，目前有两家企业获得个人征信牌照，分别是百行征信有限公司（2018年）和朴道征信有限公司（2020年）。目前全国存量企业征信牌照131块，北京、上海、广东三地征信机构合计70家，占比53.4%，黑龙江、新疆、宁夏、山西、西藏、云南和青海等7个省和自治区尚没有备案的征信机构。

二、征信行业迎来发展黄金期

2014年国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，明确建设行业、地方、社会和金融四大领域的信用信息系统总体框架，逐步形成覆盖全部信用主体、所有信用信息类别、所有区域的信用信息网络。2020年国务院发布《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，专门就社会信用体系和新型监管机制做出了部署。按照国家的相关工作部署，中央和地方共同推动征信体系建设，我国已初步形成“中央+地方”“政府+市场”的征信行业格局。中央层面，由中国人民银行建设了“金融信用信息基础数据库”，国家发展改革委建设了“全国公共信用信息共享平台”。地方层面，不少地方政府设立政府独资或控股的征信公司，直接参与征信系统的建设和运营管理，接收各类政务信息或采集其他信用信息，向政府部门、金融机构、企业和社会提供信用信息相关服务。

虽然我国在社会信用体系建设方面取得了长足进步，但我国信用服务供给相对仍显不足，供给不足的主要原因是我国征信机构相对于发达国家起步较晚，在数量和质量上距经济社会发展的需求还有较大差距，在国内区域分布上还非常不均衡，因此需要中央和地方政府在信用服务的供给侧发力，高质量培育征信机构，为经济和社会发展提供多元化的信用服务。中国的征信市场在服务实体经济、服务小微企业、增强全社会诚信意识方面正在作出越来越大的贡献，越来越多的证据表明，我国征信市场将迎来一个黄金发展期。

三、发展征信机构服务国内经济大循环

信用是市场经济的基础，现代经济就是信用经济；信用基于信息，信息是交易成本的核心。征信机构作为信用服务的提供主体，可以通过交易方之间更多地了解对方信息，降低交易过程中的搜寻、谈判、执行等成本。具体来讲，地方性征信机构可以开展如下工作：在基础建设方面，全面整合地方政务数据资源，对接国家公共信用信息共享平台和金融信用信息基础数据库，统一数据标准，建设“市场主体全息数据库”，通过这一个基础数据库满足多方面应用需求，实现“一库N用”；对接其他省市征信机构，利用“兰西城市群”的发展机遇，发起建立区域性征信联盟。金融服务方面，服务银企对接。通过定向信用信息筛选等方式，帮助金融机构精准获取金融服务对象。作为地方性征信机构，采集地方政务方面的信息，形成对金融信用信息数据库的有效补充和替代，特别是对于没有信贷记录的“白户”，在获取金融资源方面更具有普惠功能。信用评价和辅助决策。基于信用信息和大数据风控技术，对市场主体进行信用评分或信用评价，根据评价评分结果匹配相应的金融产品，辅助金融机构作出决策，保障企业金融资源的可得、可用；贷后管理。针对已经达成的信贷业务，基于信用信息持续关注借款人信用变化，及时发现风险并及时预警，提示金融机构采取必要措施。社会信用体系建设方面，构建本地市场主体履约信用信息平台；参与“红黑名单”制定；协助政务过程中的信用监管；参与失信专项治理；定期编制行业和区域信用监测分析报告；依托大数据监测，进行专项风险分析、监测和预警，为政府部门加强事中事后监管提供参考；协助政府专项资金精准使用；普及信用知识，提升社会诚信意识。

从国外征信行业发展规律看，征信机构往往在经济下行时期快速发展，征信机构在坏账处理、金融风险化解、交易成本降低和实现资源高效配置等方面发挥重要作用。在当前复杂的国际国内形势下，在经济下行压力下，高质量培育地方征信机构，对扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，对更高质量和更快速度构建现代化经济体系，对服务国内经济大循环，地方征信机构大有所为，其发展恰逢其时。