征信，是银行机构对用户个人的消费信息进行收集后，对其信用行为进行分析，最后做出报告，最后可直接影响用户未来对银行的经济需求，如贷款、申请信用卡等都受影响。

随着互联网迅猛发展，电商随之兴起，网上购物逐渐增加，特别是近些年来网上购物已经成为人们购物的主要形式，而且因为网上购物独特的特点，能够不受时间和空间影响的购买和挑选自己需要的物品，互联网资金流动十分庞大。2016年互联网资金流动额度已经高达四点七万亿元，占社会销售额度的14.3%，2020年互联网资金流动额度已经高达十点八万亿元，占社会销售额度的21.9%.所以，现在的时代环境中，互联网征信就很重要了。

互联网征信的内容包括互联网征信信息主体、征信相关服务、征信监督等内容，互联网征信由信息主体、征信公司、征信使用者三方面构成。互联网征信的主要活动包括使用征信机构提供的信息、向征信机构提供信息、维护信息主体的自身权益等。

我国互联网发展现状

我国互联网征信发展历程较短，与别的发达国家相比更是差距较大。2006年，中国人民银行才开始推行个人征信体系，当时支付模式仍十分传统，信用卡等支付模式都很少有人使用，金融机构和相关法律制度都不完善，互联网介入国内没多久，网上支付仍遥遥无期，更别提构建互联网征信体系。

随着互联网的不断发酵，更多互联网产品不断诞生，网上购物兴起，依托国家信用，网上支付普及，依托不同平台产生了各种不同的金融产品，互联网征信系统慢慢发展起来，覆盖范围也变大，使用人数也越来越多，发展速度十分惊人。2013年颁布了《征信管理条例》，逐渐完善了互联网征信体系。

▲p2p接入互联网征信系统

我国互联网征信模式

我国互联网征信有三种模式：

一、个人企业组成的互联网征信体系数据库

互联网兴起，造就的互联网贸易增多，电商平台在对用户提供服务的时候，很多使用的是，购买方将资金打到电商平台账户，电商平台代为保管，当用户收到自己购买的物品，并且觉得买到的东西是自己想要的，并没有受到卖方欺骗时，点击确认收货后，电商平台才会将资金从电商平台账户打到卖方账户上。所以在这种前提之下，电商平台依托自己的信用支持，在买方和卖方之间构造了支付平台，并且有的支付平台还会提供借贷服务，比如蚂蚁金服的花呗和借呗等服务，京东金融的白条和金条等服务。在这些交易中，产生了大量的交易信息，以及守约和违约记录，这些借贷金额虽然并不庞大，但是频繁的借贷，能分析出一个人的信用评估现状，所以将这些服务和我国互联网征信体系相对接是十分重要的。与国家互联网征信体系相对接后，能更大程度的对个人信用做出评估，促进经济发展。

▲大数据对个人信用进行评估

二、国家金融业务所组成的互联网征信体系数据库

中国人民银行、中国招商银行等商业银行，在为人民提供存储服务的同时，也为信用良好的客户提供一些贷款服务，实现银行的收入上升，而且随着市场化的加深，银行自身也需要加强改革，维持收支平衡，所以银行自身也会推出一些金融产品供客户选择，所以这其中也产生了大量的信用数据，这一直以来是属于银行的外拓服务，并没有将之接入国家的信用征信体系。现在我国要加强互联网征信体系，这部分对于个人信用评估产生重要影响的部分，对于接入互联网征信体系就显得十分重要了。这能极大程度的完善我国互联网征信体系数据库，为我国建立良好的市场环境提供非常有效的帮助。

▲互联网上数据琳琅满目

三、第三方征信机构组成的互联网征信体系数据库

这类征信模式，是由第三方征信机构所组成，第三方征信机构主要业务是，为其成员或者机构提供征信信息的收集服务。一些公司采取借款和贷款两边的信息，向借款和贷款两边都提供信息，让两边人员自行检索，实现资源共享，一面防止个人债务过于沉重，一面又防止贷款违约风险过于大。这类第三方征信机构大多采用密闭式的服务形式，既能保证向客户提供对方所需要的信息，又不至于因采集大量信息而触及过多人的利益，导致受到国家方面监管，最大可能的做到了为客户提供所需服务的同时又在监管的范围内。所使用服务的人，充分使用了互联网征信体系的健全所带来的福利，可以放心的进行商业贸易和开展商业活动，借款和贷款的放心进行，可以充分调动闲置资金，使货币流通速度加快，促进经济发展。可见我国互联网征信体系的完善对国家经济发展的重要性是十分之大的。

怎么改善和建设我国互联网征信体系

我国互联网征信体系比西方国家发展要晚，体制尚不健全，存在诸多需要改进的地方。目前正处于萌芽阶段，征信体系刚刚起步，对于建立完善的互联网征信体系依旧有很远的路要走。即使目前央行已经建立了互联网征信基础数据库，但是大量数据也并未接入数据库中。我国在完善征信体系的同时应该把大量金融用户也接入数据库中。目前有些学者提出，应该用市场竞争的方式去帮助国家完善互联网征信体系的建设，可是我认为并不好，其一，市场竞争速度过慢，互联网发展迅速，我国征信体系的建设刻不容缓，其二，如果任由市场竞争，非常容易出现一些大型企业的垄断行为。所以，由央行通过国家力量，采用一些强制手段，短时间内迅速的建立起完善的金融中心数据库是最好的帮助我国互联网征信体系建设最好的方式。

▲大数据就像一双手，托起了所有数据信

如果采用央行通过行政手段迅速建立互联网征信体系的手段，建议用以下方式：

一、信息收集时标准统一

为完善互联网征信体系数据库，推动互联网征信体系的建设，需要建立统一标准的信息收集库，有模式、有系统、有规矩的采集信息。如果有必要，建议将互联网征信体系和人民银行的征信体系相挂钩，把私人公司的信息与国家层面的个人信息共享共融，去除信息之间的隔膜。

二、强制信息上传

现在这些非国有企业的电商在商业贸易中的作用已经十分重要了，这些电商平台掌握了大量的用户数据，这些数据他们用于自己的商业活动，一定程度上是作为垄断的，因为涉及到了他们的商业利益，是进行商业竞争中极为重要的部分，每个企业之间对这些信息的保护力度非常大，他们不会对这些信息进行资源共享，企业之间互相铸造壁垒。但是这些信息的共享对于建造国家互联网征信体系是非常重要的，所以需要国家监管强制性要求，强制让国内淘宝、京东等电商以及各种第三方支付平台的交易信息和客户信息在整合后上传互联网征信体系数据库，将其用户的交易信息、贷款信息等全部上交。

三、互联网技术用于征信体系中

互联网的很多技术都可以用于互联网征信体系数据库，比如大数据技术，大数据技术是顺应了时代发展而产生的产物，指的是能在常规手段在一定时间范围内无法做到对信息收集的情况下，可以高效的对信息进行处理，大数据技术在处理海量的信息时有强大的优势，能够最大程度快速的对信息进行分类整理。大数据技术能够在海量的信息中，借助互联网，将非国有企业的用户信息进行整合后集中上传至互联网征信体系数据库，并且分析用户的交易轨迹以及个人实际心里情况，更加精确的判断，从而使信用评估的更加准确。央行征信系统中的人群并不广阔，仅仅收集了与其有交易服务的群体，与之有关的征信数据非常匮乏，可是这时候如果采用大数据技术，就能对潜在的互联网用户进行全方位的分析，比如其生活中各方面的消费记录，非常有效便捷的补充和完善了互联网征信体系。而且对于传统的征信体系作用也十分的强大，非常有效地勾画出了用户的个人信息、消费偏好等立体图像，能十分有效的预测用户的行为，避免风险。

▲互联网征信对人的影响

既然要央行通过行政手段迅速建立互联网征信体系的手段，那么国家的制度层面支持是极为重要的。

互联网征信体系法律法规急需完善

时代的发展伴随着机遇和挑战，互联网的出现让一些技术爆发式出现，为人民生活带来革命性的改变，但是挑战也随之而出现。我国法律每天都在修订和完善，就是为了适应新的国家情况。互联网的发展带来了很多的隐患，也有一些新型的犯罪需要用法律去约束，所以相关部门一定要明确立法，一定要根据新的情况及时制定出相关法律，尽最大能力保障人民的隐私和各项权利。

▲个人征信是将个人、信用、数据连接起

对互联网征信分监管急需加强

对互联网平台的信息征集中，并不都是国家机构，也有一些电商等私人机构，所以国家方面的监管就发挥着十分重要的作用，所以监管一定要跟上，最大程度将私人金融机构的职责范围明确，监管的内容和方式要公开化，对个人征信机构备案化，层层环节进行严格把控，确保消费者的利益得到保障，维护我国征信体制的秩序化、安全化，让我国互联网征信体系平稳健康的发展。

▲现在的时代是信息共享的时代

对信息泄露的惩罚力度继续加大

在建设我国互联网征信体系中，需要调动大量的个人信息，这其中最大的风险是个人信息的泄露。一旦个人信息泄露，就容易被别有用心的组织抓住弱点，个人轻则收到各种房产中介、推销金融产品等电话的骚扰，重则被网贷公司盯上，走上网贷的道路。对于无意的信息泄露，一是，我们应该加强对个人信息的保管，最大程度保证信息的安全性，二是，对于信息偷盗者的打击力度要加强。对于有意的信息泄露，一是，一定要对相关涉案人员进行严厉的惩处，对相关公司整改，二是，完善相关法规，让一切行为有法可循。

▲信用评级可以成为经济发展的沃土

我国互联网征信体系发展仍然任重而道远，需要有很长远的路要走，但是随着互联网的迅速发展，完善互联网征信体系刻不容缓，这需要多方力量共同建设才能做到，央行应该做好居中调度的角色，用好国家的力量，和企业的积极配合，共同建设好征信体系